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单一储蓄机构_Unitary Thrift

什么是单一储蓄机构？​

单一储蓄机构是一种特许持股公司，控制着单一的储蓄实体。从历史上看，单一储蓄机构可以参与比银行控股公司更广泛的活动，然而自2008年金融危机以来，它们面临着越来越多的限制。

主要要点​

  • 单一储蓄机构是储蓄和贷款控股公司的另一种名称。
  • 这类公司专注于一系列储蓄投资或产品。
  • 单一储蓄机构关注客户和社区，提供个人银行产品，如储蓄账户、信用卡、家庭贷款和汽车贷款。
  • 单一储蓄机构提供的产品范围通常比大型银行机构窄。
  • 整个储蓄和贷款行业在1980年代经历了金融危机，原因是为了保护它们免受1970年代末货币市场账户利率波动的损失而采取的冒险金融活动。

理解单一储蓄机构​

单一储蓄机构，也称为储蓄和贷款控股公司（SLHCs），是一种主要持有储蓄投资资产的控股公司。储蓄机构，亦称为储蓄和贷款协会，提供的产品种类比其他金融机构少。

单一储蓄机构专注于客户和社区服务，这通常意味着它们处理传统的基本银行产品，例如储蓄和活期账户、房屋贷款、个人贷款、汽车贷款和信用卡。

这些机构在某些领域更加有限，如提供单户住宅贷款而非大型房地产投资。同时，它们主要面向个人，和企业的交往仅限于有限的交易。法律要求储蓄机构在其投资组合中保持65%的资产与住房或其他合格资产有关，而仅允许将10%的资产用于商业贷款。

传统上，储蓄机构服务于中产和工薪阶层，并为储蓄提供高于大型全国性银行的利率。它们能够提供更好利率的原因在于，可以从联邦住房贷款银行系统以较低利率借款。

储蓄和贷款所有权结构​

单一储蓄机构代表了储蓄和贷款公司两种所有权模式之一。单一储蓄机构为一小部分投资者提供了一种通过购买持股公司股票控制储蓄和贷款的方法。

由于贷方测试的放宽，各种金融机构能够拥有存款机构，包括保险公司和商业公司。这些实体可以购买储蓄机构，成为控股公司，其所有者获得对储蓄机构的持股。

另一种所有权模式是互助所有权结构，当存款人和借款人与公司进行交易时，便可获得储蓄和贷款的部分所有权。

单一储蓄机构的监管历史​

由于储蓄机构倾向于满足客户的需求而非投资者的期望，它们最初在较少的监管监督下运作，早期的监管体系允许单一储蓄机构在美国任何地方开设分支机构。

1980年代，储蓄和贷款行业经历了一场危机，因为储蓄机构参与了冒险的金融活动，试图弥补因存款人将现金从储蓄机构转移到货币市场基金而造成的损失，此时利率在1970年代末大幅上升。

到1989年，由于多家储蓄机构的破产导致联邦储蓄和贷款保险公司（FSLIC）不再具备偿付能力，行业大部分企业已经崩溃。

重要提示： 由于监管变更和合并，储蓄银行的地位不如从前。

1999年的《金融服务现代化法案》，也称为《格拉姆-利奇-布莱利法》，禁止储蓄监督办公室（OTS）接受任何新的单一储蓄机构申请。从那时起，联邦政府对剩余的单一储蓄机构施加了更多限制。

在2008年金融危机后，金融行业进行了全面的监管改革。2010年《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》的通过于2011年取消了曾因在IndyMac倒闭及AIG失利中涉及不当行为而受到影响的OTS。

《多德-弗兰克法》将对传统单一储蓄机构的监督责任移交给其他联邦机构，目标是将储蓄和贷款控股公司（SLHCs）与银行控股公司（BHCs）几乎视为同类，只保留一些区别。这将增强对储蓄机构的监督。

立法的许多内容涉及对储蓄控股公司控制性和非控制性所有权的影响、资本构成、引入新资本比率以及新的流动性比率。同时，还有其他标准，例如被认为是“管理良好”和“资本充足”。

什么是单一银行？​

单一银行是一种小型地方银行，为其所在地区的小社区提供银行服务。单一银行与大型全国性银行形成鲜明对比，后者通过不同的分支机构向数百万客户提供多种服务。单一银行没有其他位置或分支机构，是一个独立的实体。

单一银行与分支银行的区别​

单一银行是一个独立的银行，为客户提供简单的银行服务，如支票和储蓄账户以及小额贷款。与此相对，分支银行是更大银行的一部分，通过其多个分支在全国或特定区域内运营。单一银行并没有像分支银行相互连接的其他金融实体。

储蓄银行提供哪些服务？​

储蓄银行提供简单的银行服务，如支票和储蓄账户、抵押贷款、个人贷款和信用卡。

参考文献​

[1] State of Connecticut. Department of Banking. "ABCs of Banking." Accessed Feb. 14, 2022.

[2] Federal Deposit Insurance Corporation. "The S&L Crisis: A Chrono-Bibliography." Accessed Feb. 14, 2022.

[3] Federal Reserve History. "Savings and Loan Crisis." Accessed Feb. 14, 2022.

[4] Federal Reserve History. "Financial Services Modernization Act of 1999, Commonly Called Gramm-Leach-Bliley." Accessed Feb. 14, 2022.

[5] Harvard Law School Forum on Corporate Governance. "New Dodd-Frank Regulatory Framework for Thrift Institutions." Accessed Feb. 14, 2022.